一則百度“燈火互助”終止運(yùn)行的公告，將大病網(wǎng)絡(luò)互助再次置于聚光燈下。

這里是一場互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛入局的盛宴，這里也是不斷調(diào)整洗牌的戰(zhàn)場，這里還是一個監(jiān)管缺失的地方--大病網(wǎng)絡(luò)互助平臺。隨著入局者、參與者不斷增多，市場的不斷質(zhì)疑，多位業(yè)內(nèi)人士呼吁銀保監(jiān)會將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管。

“再見了！互助君”

“親愛的用戶您好，很遺憾，由于‘燈火互助’計劃參與成員人數(shù)少于50萬，現(xiàn)根據(jù)法律條款終止‘燈火互助’計劃，同時您的互助資格及分?jǐn)偭x務(wù)同步終止。‘燈火互助’計劃將于2020年9月9日下線。”近日，百度發(fā)布一則燈火互助將下線的公告，宣布其將退出大病網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域。

從發(fā)起設(shè)立到宣布退出，百度“燈火互助”只走過了300天。

網(wǎng)絡(luò)互助始于2011年，彼時成立的抗癌公社(后更名為“康愛公社”)被認(rèn)為是首家網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺。此后幾年，據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，多個主體發(fā)起設(shè)立了約30家大病網(wǎng)絡(luò)互助平臺，而在短短幾年發(fā)展過程中，已經(jīng)關(guān)閉的互助平臺就有同心互助等10個。目前，仍然在運(yùn)行的大病網(wǎng)絡(luò)互助平臺至少有18個。

事實(shí)上，大病網(wǎng)絡(luò)互助平臺真正引起社會大眾高度關(guān)注，是近兩年互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加入。2018年，螞蟻金服推出“相互寶”，2019年，蘇寧金融旗下的“寧互保”、360旗下的“360互助”、美團(tuán)旗下的“美團(tuán)互助”、百度旗下的“燈火互助”等陸續(xù)誕生。

而從平臺的用戶規(guī)模來看，截至截稿，“相互寶”用戶數(shù)超過了1.07億人，在大病網(wǎng)絡(luò)互助市場占據(jù)了超過六成的市場份額，“美團(tuán)互助”“輕松互助”和“水滴互助”皆占據(jù)了超過10%的份額，用戶數(shù)在千萬級。

公益還是生意？

根據(jù)各大平臺介紹，大病網(wǎng)絡(luò)互助具有很強(qiáng)的公益屬性，平臺只收取一定的管理費(fèi)(或叫運(yùn)營費(fèi))。然而，在一些業(yè)內(nèi)人士看來，隨著行業(yè)的發(fā)展，問題也隨之而來，網(wǎng)絡(luò)互助是公益還是生意的爭議也較大。

首先，部分平臺存在資金池的風(fēng)險問題。目前，大病網(wǎng)絡(luò)互助平臺有的是0元加入，后期有分?jǐn)偭x務(wù)時直接分?jǐn)偅械膭t需要預(yù)交費(fèi)。以某大病網(wǎng)絡(luò)互助平臺為例，加入時需預(yù)交3元，當(dāng)平臺人數(shù)一定規(guī)模時，預(yù)交費(fèi)用將形成較大資金池，如果監(jiān)管缺失，容易產(chǎn)生風(fēng)險。同時，有的平臺開啟自動扣費(fèi)功能，且提示不明顯，引發(fā)較多投訴。記者在新浪黑貓投訴平臺看到，某網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺被多位成員投訴亂扣費(fèi)，還有成員表示此前其在該平臺的充值無法提現(xiàn)，退出困難等。此外，還有網(wǎng)絡(luò)互助平臺成員對不予互助的結(jié)果提出異議，由于缺乏監(jiān)管部門，成員投訴無門，只能訴諸網(wǎng)絡(luò)。

其次，網(wǎng)絡(luò)互助運(yùn)營的規(guī)范性問題被業(yè)內(nèi)人士廣泛提及。“不少平臺多次更改運(yùn)營規(guī)則，一方面隨意性強(qiáng)，另一方面也有損害消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險。”一位業(yè)內(nèi)人士對《證券日報》記者表示，例如，多個平臺將互助規(guī)則從原來的“確診大病即可申請定額互助金”修改為“大病醫(yī)療支出限額報銷”，這對互助成員的影響較大。同時，發(fā)病率與年齡等因素相關(guān)，隨著平臺運(yùn)行時間的增加，成員發(fā)病率也可能增加，長期看，成員的分?jǐn)偨痤~會呈上升趨勢，首先容易導(dǎo)致較小平臺關(guān)閉，此前參與互助的人的權(quán)益也隨之終止。根據(jù)某網(wǎng)絡(luò)互助平臺參與者魏女士的分?jǐn)傆涗洠溆?019年5月份加入某網(wǎng)絡(luò)互助平臺，2019年10月份開始承擔(dān)第一期分?jǐn)偭x務(wù)，當(dāng)月分?jǐn)側(cè)蝿?wù)為2.42元，到了2020年7月份其承擔(dān)的分?jǐn)偭x務(wù)上升至38.96元。“如果分?jǐn)側(cè)蝿?wù)一直上漲，會考慮退出。”魏女士表示。

上述業(yè)內(nèi)人士表示，在現(xiàn)實(shí)中，還有不少網(wǎng)絡(luò)互助平臺希望打通互助和保險的通道，也讓人質(zhì)疑互助實(shí)際是保險的獲客通道，網(wǎng)絡(luò)互助平臺不僅可以穩(wěn)收管理費(fèi)，同時還能獲客。也正是如此，不少平臺開始大力發(fā)展成員，以無分?jǐn)偦驑O低分?jǐn)偽蓡T，而后期分?jǐn)倓t會走高，發(fā)展的穩(wěn)定性也存在很大不確定性。

近兩年，保險公司和網(wǎng)絡(luò)互助平臺的合作嘗試頗多，保險公司直接涉足網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停，目前的合作更多是作為網(wǎng)絡(luò)互助平臺的銷售渠道之一，促進(jìn)保險機(jī)構(gòu)的銷售。

加強(qiáng)監(jiān)管 防止重蹈覆轍

雖然百度宣布退出大病網(wǎng)絡(luò)互助，但僅“相互寶”就有1.07億人加入，全部在運(yùn)營的平臺涉及總?cè)藬?shù)約有1.6億人，且預(yù)計未來幾年還會保持較快的增長速度。5月7日，螞蟻集團(tuán)研究院發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》指出，到2025年，參與網(wǎng)絡(luò)互助的人將達(dá)到4.5億。同時，對大病網(wǎng)絡(luò)互助平臺的功能和作用，業(yè)內(nèi)人士也一致表示肯定，但網(wǎng)絡(luò)互助的持續(xù)發(fā)展必須有對應(yīng)的監(jiān)管制度，目前，業(yè)內(nèi)人士紛紛呼吁銀保監(jiān)會將大病網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管體系。

例如，全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，近年來，網(wǎng)絡(luò)互助利用金融科技重構(gòu)保障流程，服務(wù)新市場創(chuàng)造新價值的創(chuàng)新趨勢已顯現(xiàn)，同時，“網(wǎng)絡(luò)互助涉眾性強(qiáng)，動輒幾千萬上億人，需要未雨綢繆，防患于未然。”大病網(wǎng)絡(luò)互助性質(zhì)與保險最為相像，建議盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會的監(jiān)管框架之內(nèi)，并根據(jù)其獨(dú)特性建立適配的創(chuàng)新監(jiān)管方式，防止重蹈“P2P網(wǎng)貸”覆轍。

上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授粟芳近日也撰文指出，網(wǎng)絡(luò)互助是我國保障體系中的重要組成部分，且已有如此大體量的參加人群，但至今，監(jiān)管部門對網(wǎng)絡(luò)互助的監(jiān)管依然不明朗，仍有一些互助平臺渾水摸魚。監(jiān)管部門必須重視和警惕網(wǎng)絡(luò)互助的風(fēng)險，給網(wǎng)絡(luò)互助以合法的地位，并予以直接的監(jiān)管和引導(dǎo)。她提出應(yīng)明確網(wǎng)絡(luò)互助為非營利性的公益組織，經(jīng)營中注意保持公開透明等，“用更加明確的監(jiān)管為互助平臺的發(fā)展指明道路。”